記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期在社交媒體上通過互換任務(wù)完成消費(fèi)貸業(yè)績的帖子大量出現(xiàn)，這些尋求幫助的貸款經(jīng)理來自多地、多種類型銀行，他們交換的除消費(fèi)貸測額度等基礎(chǔ)拓客任務(wù)外，還有消費(fèi)貸放款或面簽辦理等“高難度”任務(wù)。有些銀行員工甚至不惜自掏腰包，通過補(bǔ)償利息的方式換取業(yè)績。
在消費(fèi)貸利率不得低于3%的紅線要求之下，以價格為導(dǎo)向的消費(fèi)貸競爭表面上偃旗息鼓，實(shí)則暗潮洶涌。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在貸款結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化、消費(fèi)貸業(yè)務(wù)受到重視的背景下，銀行應(yīng)告別無序競爭和規(guī)模情結(jié)，轉(zhuǎn)向?qū)οM(fèi)場景的深耕和綜合服務(wù)的比拼；根據(jù)實(shí)際情況，支持真正有消費(fèi)需求的客戶，防止過度授信，從源頭防范風(fēng)險的發(fā)生。
同業(yè)抱團(tuán)取暖
“消費(fèi)貸拓客業(yè)績壓力大，任務(wù)完不成會影響績效獎金，身邊的親戚朋友都開發(fā)得差不多了，現(xiàn)在只好找銀行同業(yè)相互辦理，這樣各自都能完成一個任務(wù)量。”小麥告訴記者。
記者搜索多個社交平臺，與小麥同樣為完成業(yè)績尋求交換任務(wù)的銀行工作人員并不少見，交換的一般為消費(fèi)貸測額度等基礎(chǔ)拓客任務(wù)，也有消費(fèi)貸放款或面簽辦理等“高難度”任務(wù)。
“每位貸款經(jīng)理有專屬的測額度二維碼，客戶只需掃碼申請測額度，我就能完成一個任務(wù)量。”郵儲銀行北京地區(qū)貸款經(jīng)理小張告訴記者。
但消費(fèi)貸測額度需要滿足一定條件，部分銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)要求客戶需在當(dāng)?shù)乩U納社保和公積金，銀行工作人員同城交換的需求更旺盛。“需要滿足在北京繳納社保和公積金的要求，我們更愿意與同城的銀行工作人員交換任務(wù)，而且大家面臨同樣的市場和競爭環(huán)境，彼此比較了解。”小張說。
“我們對公積金基數(shù)有要求，對負(fù)債情況也會審驗(yàn)，如果在多家銀行辦理過貸款且負(fù)債較多，額度申請可能很難通過審核，這樣就沒法進(jìn)行互換。”成都銀行一名貸款經(jīng)理通過社交媒體告訴記者。
除簡單的消費(fèi)貸測額度任務(wù)外，部分銀行員工還有放款和面簽的任務(wù)，有的工作人員不惜自掏腰包，補(bǔ)償利息，以吸引銀行同業(yè)交換業(yè)務(wù)。
“6月中下旬有30個消費(fèi)貸放款任務(wù)量要完成，貸到7月可以提前還款，期間會產(chǎn)生利息。通常我們會找有同樣完成任務(wù)需求的同業(yè)人員進(jìn)行互換，可以為對方申請加入白名單，下發(fā)利率優(yōu)惠券，盡量保持同樣的利率和相同的提款天數(shù)，這樣利息可以保持一致。如果實(shí)在找不到合適的，我們可以自掏腰包把對方多付的利息補(bǔ)回去。”招商銀行沈陽地區(qū)一位貸款經(jīng)理小程說。
除信貸人員外，部分柜臺人員也承擔(dān)消費(fèi)貸任務(wù)。比起貸款經(jīng)理，柜臺人員的拓客渠道和經(jīng)驗(yàn)更加受限。
“我每個月有5個消費(fèi)貸拓客任務(wù)量，只需要測額度就行，但需要滿足新客戶首測的要求，運(yùn)氣好的話，基本上可以通過同業(yè)互助完成，除此之外不知道去哪里找客戶。”交通銀行南京地區(qū)一名柜臺工作人員無奈地說。
同質(zhì)化競爭加劇
談及尋找同業(yè)人員辦理消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，不少貸款經(jīng)理提到，這樣做的好處是溝通成本低、高效。
“找銀行人互助，首先在于大家的資質(zhì)背景差不多，屬于有效的優(yōu)質(zhì)客戶，更容易通過審核，辦理成功率較高。另外，大家都有業(yè)績?nèi)蝿?wù)和現(xiàn)實(shí)困難，能夠相互理解，對業(yè)務(wù)流程也比較熟悉，溝通起來很順暢。”小麥說。
但同業(yè)互助能夠完成的任務(wù)量有限，“大部分任務(wù)量還是要靠自己打營銷電話來完成，我們有每天打出15個有效電話的考核要求。同業(yè)互換能帶來的客戶量并不多，而且線上互換的方式在完成測額度任務(wù)方面有優(yōu)勢，在放款任務(wù)方面幫助不大。”小張表示。
在業(yè)績壓力之下，尋找助貸公司等渠道客戶合作成為不少貸款經(jīng)理退而求其次的選擇。
“一般是自己先拓客，如果到了月底或者季末業(yè)績考核時實(shí)在完不成任務(wù)量，我會與貸款中介機(jī)構(gòu)合作。但中介機(jī)構(gòu)是不管貸后的，為了賺客戶的手續(xù)費(fèi)，甚至?xí)涂蛻舭b材料，優(yōu)化資質(zhì)，所以中介遞交的材料我要仔細(xì)核驗(yàn)，不然就是給自己的貸后管理埋雷。貸款流向也是個問題，部分中介機(jī)構(gòu)會向客戶介紹消費(fèi)貸用于投資和置換房貸的方式，這些都是我們很難控制的。”某股份行個貸中心工作人員向記者表示。
在業(yè)內(nèi)人士看來，消費(fèi)貸產(chǎn)品同質(zhì)化是導(dǎo)致銀行獲客難、同業(yè)競爭壓力大的原因之一。
“各家能做到的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率、期限、額度基本差不多，目前最低利率都能降到3%，期限最長可貸7年，純線上最高額度多數(shù)是50萬元。能否獲客有時候取決于各家銀行把握的審核尺度，會出現(xiàn)同一位客戶在一家銀行貸不到錢，到了另一家銀行就貸到了錢，或者一家銀行批的額度少，另一家銀行批的額度多的現(xiàn)象。此外，不同銀行資金成本不同，貸款利率的審批尺度也會有所不同。對于部分銀行而言，想要吸引客戶，就不得不放低審批門檻。”中西部地區(qū)某城商行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者。
“目前部分國有大行為了攬客，在做業(yè)務(wù)下沉，這進(jìn)一步擠壓了地方中小銀行的業(yè)務(wù)空間。”上述中西部地區(qū)某城商行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說。
“今年任務(wù)量確實(shí)有所增加。我們的任務(wù)量和考核導(dǎo)向明顯偏重于消費(fèi)貸，現(xiàn)在每周例會都會通報每人消費(fèi)貸當(dāng)周任務(wù)完成及排名情況，到了月末和季末要進(jìn)行業(yè)績清算，沒有完成任務(wù)會扣罰獎金。”上述交通銀行南京地區(qū)柜臺人員說。
消費(fèi)貸資源需落到實(shí)處
近年來，不少銀行優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。5月30日，人民銀行發(fā)布的一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告顯示，一季度末，不含個人住房貸款的消費(fèi)性貸款余額21.02萬億元，同比增長6.1%，一季度增加321億元。
消費(fèi)貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，讓銀行面臨機(jī)遇與風(fēng)險并存的復(fù)雜局面。
招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，在當(dāng)前居民部門有效融資需求有待提振，尤其是住房貸款需求不足的環(huán)境下，個人消費(fèi)貸成為部分銀行彌補(bǔ)信貸增長缺口的重要途徑。消費(fèi)貸新規(guī)促進(jìn)額度提升、貸款期限延長，監(jiān)管部門期望借此提振汽車、家電、家裝等大宗商品消費(fèi)，此舉不僅能推動消費(fèi)升級，還能為銀行拓展業(yè)務(wù)創(chuàng)造空間。
然而，銀行在消費(fèi)貸業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險不容忽視，這些風(fēng)險如同暗礁，隨時可能損害銀行的穩(wěn)健運(yùn)營。“信用風(fēng)險是銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)面臨的核心風(fēng)險之一。一方面，部分借款人的還款能力存在不確定性；另一方面，借款人的還款意愿存在不確定性。此外，風(fēng)險還體現(xiàn)在利率波動和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化兩個方面。”董希淼表示，操作風(fēng)險則貫穿于銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，如在貸款審批環(huán)節(jié)，部分銀行可能因追求業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張，放松對借款人資質(zhì)的審核。在貸款發(fā)放后，資金違規(guī)挪用也是一個問題。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行的良性競爭能夠適配消費(fèi)者對于更高金額的商品或服務(wù)的需求，例如在汽車、家裝等領(lǐng)域，此舉能間接促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，涵蓋制造、銷售、維護(hù)及售后服務(wù)等環(huán)節(jié)。從短期來看，消費(fèi)貸額度上限提升對提振消費(fèi)可能有較為明顯的拉動作用，增加消費(fèi)市場的活躍度。從長期來看，需要關(guān)注消費(fèi)貸資金的流向和使用情況，防止資金被挪用。銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險控制，讓釋放出的貸款額度真正惠及有需求的消費(fèi)者。
下一步，銀行應(yīng)以客戶需求為核心，結(jié)合科技賦能和場景化布局，深耕消費(fèi)金融市場，同時注重風(fēng)險管理，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛認(rèn)為，銀行業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的發(fā)展重點(diǎn)應(yīng)聚焦在場景化金融服務(wù)拓展、數(shù)字化與智能化升級、細(xì)分市場挖掘、客戶黏性增強(qiáng)等方面。
“銀行可深入布局消費(fèi)場景，與電商、旅游、教育、醫(yī)療等行業(yè)合作，嵌入消費(fèi)鏈條，提供便捷的分期付款和消費(fèi)貸服務(wù)。同時，智能風(fēng)控系統(tǒng)可提升風(fēng)險識別能力，降低不良率。針對不同人群設(shè)計差異化產(chǎn)品，如年輕人、藍(lán)領(lǐng)工人、自由職業(yè)者等，滿足多樣化消費(fèi)需求。例如，推出針對大學(xué)生的教育分期貸或針對新市民的租房貸等。隨著環(huán)保意識增強(qiáng)，銀行可推出支持綠色消費(fèi)的貸款產(chǎn)品，如新能源車貸、節(jié)能家電分期等，既滿足客戶需求，又響應(yīng)可持續(xù)發(fā)展政策。此外，通過消費(fèi)貸與信用卡、儲蓄、理財?shù)犬a(chǎn)品聯(lián)動，打造綜合金融服務(wù)體系，提升客戶生命周期價值。”曾剛建議。
“未來，消費(fèi)貸競爭將逐步從價格戰(zhàn)轉(zhuǎn)向?qū)οM(fèi)場景等綜合服務(wù)的比拼。”素喜智研高級研究員蘇筱芮認(rèn)為，銀行應(yīng)著重打造自營獲客能力、優(yōu)質(zhì)場景挖掘能力以及先進(jìn)科技能力，在確保風(fēng)險可控的前提下，圍繞重點(diǎn)客群，不斷迭代、打磨好精品消費(fèi)貸產(chǎn)品與服務(wù)。
董希淼認(rèn)為，銀行應(yīng)平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防范的關(guān)系，處理好短期利益和長期利益的關(guān)系，給分支機(jī)構(gòu)下達(dá)的考核任務(wù)應(yīng)科學(xué)合理，讓基層機(jī)構(gòu)和員工“跳起來夠得著”?；鶎訖C(jī)構(gòu)和員工應(yīng)端正認(rèn)識，采取依法合規(guī)的方式完成任務(wù)量。
