“熟悉工行的朋友們都可以體會到，外界對工行評價最大的特點是‘體量大、經營穩’。”工行行長廖林8月31日在2023年中期業績發布會上如此說道。

凈利潤1747億元，同比增長1.1%；總資產突破43萬億元，各項存款突破33萬億元；個人金融資產AUM首家突破20萬億元；逾期貸款剪刀差連續13個季度為負；撥備覆蓋率較上年末上升9.15個百分點至218.62%；不良貸款率較年初下降2個基點至1.36%……經營、風控保持“雙穩”，工行拿出的最新半年成績單，再次印證了上述評價。

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體量龐大如斯，“如何保持可持續增長”幾乎成為每場業績發布會上工行高管的必答題。答案也無外乎“穩健經營、韌性強勁”，八個字舉重若輕，卻也正是這些年來工行始終保持領先的奧義所在。

行長8字總結答卷：“穩中提質好于預期”

在內外部經濟形勢錯綜復雜的宏觀背景下，廖林用“穩中提質，好于預期”評價工行上半年經營業績，八字總體態勢重點表現在三個方面：

一是業務發展實現質的有效提升。通過實施服務中國式現代化專項行動、推進“重點區域競爭力提升”戰略，實現對現代化產業體系信貸布局的深化，重點區域上半年貸款增速均高于全行平均水平。

同時，全行收入、信貸結構結構進一步優化：非利息收入占營業收入的比重同比提升0.37個百分點；個人金融業務稅前利潤占比超過50%，同比提升3.9個百分點。個人經營型貸款、中長期公司類貸款占全部貸款比重分別比上年提升0.7個百分點和1.5個百分點。

二是規模發展實現量的合理增長。上半年總資產、各項貸款分別突破43萬億元、25萬億元，增長10.2%和9%；各項存款突破33萬億元，增長11.7%；個人客戶新增905萬戶，達到了7.29億戶。公司客戶增加74.4萬戶，總量突破1100萬戶；“大中小微個”協同的客戶生態加快形成。

三是安全管理實現險的精準防控。不斷完善智能化風控體系建設，更加前瞻應對外部形勢，統籌抓好信用、市場、操作等各類風險的防范。至6月末，不良貸款與逾期貸款的“剪刀差”連續13季度為負，逾期貸款占各項貸款比重下降0.04個百分點，資產質量保持穩定。撥備覆蓋率218.62%，比上年末上升9.15個百分點，風險抵御能力進一步增強。

被問及未來盈利穩定性時，廖林用“三變三不變”表達了自己對未來經營的信心：變化的是外部形勢，不變的是責任擔當；變化的是市場格局，不變的是價值成長；變化的是短期波動，不變的是長期堅守。

“一系列宏觀政策逐步落地見效，正推動經濟持續好轉，必將為銀行改善經營帶來良好的支撐和有利條件。對于當前中國經濟運行持續向好，對于中國金融安全穩定，對于工行穩健經營，我們充滿信心。”廖林稱。

緊跟產業升級步伐，綠色貸款破5萬億大關

恢復和擴大需求是當前經濟持續回升向好的關鍵所在，也是促進工業經濟平穩增長的重點發力方向。國有大行作為宏觀政策傳導主渠道和金融服務主力軍，突出重點、精準發力，有效配置金融資源、服務實體經濟發展，是其職責所在。

“信貸投放主要呈現總量大、投向準、結構優三個特點”，工行副行長張文武指出，今年上半年，工行各項貸款比上年末增加超過2萬億元，增速9%，總量、增量均保持領先。投向上突出主責主業，持續加大對制造業、科創、普惠、綠色、涉農等實體經濟重點領域和薄弱環節的支持。

其中，制造業貸款余額突破3.6萬億元，制造業中長期貸款余額、增量同業“雙第一”；綠色貸款、戰略性新興產業貸款余額分別突破5萬億元、2.3萬億元，余額、增量均領先市場。普惠貸款增速達到32.2%，涉農貸款增速達到20%，均處于市場領先。

制造業金融服務是工行的傳統優勢，張文武表示，上半年工行在制造業金融服務領域不僅守住了優勢，保持總量和增量的領先地位，還進一步優化了融資結構。

截至6月末，工行制造業貸款占全行公司貸款比重提升至25%，其中制造業中長期貸款余額超過了1.7萬億元，增速達34%；同時信貸質量也持續向好，上半年制造業貸款的不良額、不良率實現雙降。

我國的制造業發展正從傳統高能耗向綠色低碳加快轉型，技術的革新和大規模商業應用不僅需要科技的創新突破，也離不開金融資源“添磚加瓦”。作為制造業金融的傳統優勢銀行，工行也緊跟產業升級的腳步，加大綠色金融產品的創新和供給。

“從支持西北戈壁的光伏‘方陣’，到長三角的新能源汽車生產線，再到國內首個百萬噸級碳捕集、利用與封存項目，都能看到工行人在行動、在深耕。”工行副行長王景武感嘆道。

截至6月末，工行綠色貸款余額突破5萬億元，比年初增加超1萬億元，總量與增量均領跑同業。同時，綠色債券發行、承銷、投資規模繼續保持領先，上半年，境內承銷綠色債券405億元。

被問及工行從事綠色金融的獨到之處時，創新與風控成為王景武回答的關鍵詞。他表示，工行持續深化綠色產品服務創新，不斷豐富綠色金融工具箱，取得多個“首發”“首批”創新成果。同時，銀行作為天然與風險打交道的行當，創新必然需要審慎作為后盾。

“工行在業內首創了綠色投融資分類管理、ESG風險智能化管理體系、投融資綠色指南、生態保護紅線地圖數字化功能，在大型銀行中率先將氣候風險納入全面風險管理體系。綠色金融風控體系由此日益完善。”王景武稱。

智能風控護普惠金融增量擴面

除了著眼大項目，做好對實體經濟的金融服務，還不離開支持小微經營主體保持韌性。

“工行把普惠金融當做一件大事來抓，因為它關系到千家萬戶，關系到工商百業，關系到民生福祉。推動普惠金融高質量發展，是工行服務中國式現代化的重要內容，也是推動自身高質量發展的戰略選擇。”廖林指出。

截至今年6月末，工行普惠貸款余額突破2萬億元，站上了新臺階，較年初增加近5000億元，增長32.2%，增速保持同業領先。普惠貸款客戶數增至127萬戶，新增25萬戶，其中新增首貸戶近4萬戶，實現同比多增，金融覆蓋面進一步拓寬。

“發展這么快，風險怎么控？有沒有保障？”在國家政策引導下，大行迅速鋪開普惠金融的同時也引發了對資產質量的質疑，廖林指出，資產質量是普惠金融發展的基礎和前提、也是過去普惠業務經營的難點和痛點。

疏通難點、痛點，工行給出的良藥與行業一致，即訴諸數字化轉型。依托強大的數據和技術優勢，工行正在探索構建以“數字化準入、智能化風控、線上線下交叉驗證”為三大特征的普惠金融全流程風控體系，實現專業治貸與智能風控的有效結合。

“我們認為，這套普惠智能化風控體系經過實踐初步檢驗，是可行的、有效的。”廖林頗為自豪地評價當前工行在普惠金融風險防控領域的成就，工行普惠貸款不良率實現5年連續下降，截至今年6月末，不良率較年初進一步下降6個基點到0.76%。

深入推進第一個人金融銀行戰略

恢復和擴大消費是當前經濟持續回升向好的關鍵所在，擴內需、促消費離不開消費金融服務。國家發改委日前發布的《關于恢復和擴大消費的措施》綜合性文件中，已明確提出要加強金融對消費領域的支持。

工行副行長段紅濤表示，工行大力創新金融產品和服務，全力促進內需潛力的持續釋放，取得了良好成效。個人消費貸款上半年投放超過了1600億元，較同期多投放400多億元，投放量增幅34%。其中，在房地產市場供求關系發生重大變化的新形勢下，工行個人住房按揭貸款上半年發放量仍超過了5100億元，較同期多發放480億元。

投向上，聚焦消費重點領域，在促進大宗消費方面推出裝修、物業、租房專項個人信用貸，直聯購車貸款服務與新能源汽車廠商系統等創新產品和服務；在今年以來持續向好的線下接觸型消費上，工行還以信用卡為載體，聚焦“食、宿、行、玩、購”等核心領域，提供覆蓋近萬家商戶的優惠促銷活動。

“工行將繼續深入推進第一個人金融銀行戰略，緊緊圍繞人民群眾美好生活需要，持續優化金融資源配置，開發更多適銷對路的金融產品，強化金融與非金融綜合服務，推動個人金融業務高質量發展不斷取得新進展、新突破。”段紅濤稱。

不良、逾期指標“三降”，安全防線筑牢

在行業普遍面臨息差下行的大背景下，經營持續增長與資產質量底線筑牢的平衡，更加成為銀行管理層需面臨的難題。如果說經營業績的“好于預期”是工行應對兩難問題的基石，那么在資產質量保持穩定則是工行直面兩難質疑的最好回應。

王景武指出，總體看，工行上半年不良和逾期指標呈現“三個下降”的良好態勢。截至6月末，不良率1.36%，較年初下降2個BP；逾期率1.18%，較年初下降4個BP；不良與逾期貸款剪刀差較年初下降了89億元，連續13個季度為負。

穩健的資產質量得益于持續加強全周期管理，從入口、閘口、出口系統抓好投融資組合風險的“防、化、治”。

“入口關，我們推動授信審批新規迭代升級，發揮好審查審批‘關鍵閥’作用，主動預警和阻攔高風險客戶、隱性關聯與合規性風險融資。閘口關，強化風險跟蹤識別與預警防控，持續壓降風險貸款占比。出口關，持續強化不良資產清收處置，提升經營處置質效，確保資產負債表干凈清爽。”王景武稱。

此外，對于市場關心的房地產領域資產質量，工行的回應頗有信心與把握。

王景武表示，在開發貸款方面，上半年受到房地產市場風險持續出清等因素的影響，房地產業的貸款不良率有所上升，但在集團貸款中占比較低，并且撥備計提充足，對整體資產質量和盈利的影響有限，風險總體可控。

未來，工行將繼續做好存量風險化解，配合政府做好“保交樓”工作，穩妥有序開展重點房地產企業風險處置項目并購貸款業務，加快存量不良資產的處置。對存在風險隱患的企業，運用智能風控等手段，一戶一策精準化解風險。

同時，適應我國房地產市場供求關系發生重大變化的新形勢，完善投融資服務，持續加大保障性住房、各類租賃住房、城中村等領域的合理融資支持。繼續滿足居民購房的合理信貸需求，支持房地產市場平穩健康發展。

校對：祝甜婷

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